Bien gérer son argent : la règle du 50-20-30

Pour éviter de finir dans le rouge à la fin du mois, il est conseillé d’appliquer la règle du 50-20-30. Elle permet d’équilibrer son budget et d’avoir une meilleure vue d’ensemble.

La règle du 50-20-30 signifie qu’on alloue 50 % de son salaire (net) aux dépenses essentielles, 20 % à l’épargne et 30 % aux loisirs. Cette méthode facile à comprendre et qui laisse une place au plaisir a été élaborée par Elizabeth Warren et sa fille, Amelia Warren Tyagi, dans leur livre « All Your Worth : The Ultimate Lifetime Money Plan ».

Concrètement dans les 50% on retrouve le loyer (si vous êtes locataire), les factures liées à votre habitation (électricité et gaz, eau, assurances, mais aussi internet et téléphone). Ces 50% comprennent aussi les courses alimentaires, les soins de santé et les transports (soit par exemple la voiture).

Derrière le 20% se trouvent les économies. Cela sert à rembourser des crédits ou encore mieux constituer une épargne. Une épargne qui permettra de réaliser des rêves plus tard comme acheter un bien, prendre sa retraite plus tôt ou s’offrir un long et beau voyage. Cela permet surtout de se constituer un matelas qui atténuera d’éventuels chocs financiers ou mauvaises surprises de la vie.

Seuls les 30% restants devrait être dédiés à des dépenses dites flexibles. Soit des choses dont vous n’avez pas réellement besoin, mais qui vous font plaisir. En l’introduisant dans votre budget, vous serez aussi plus enclin à le respecter. Concrètement ce sont les loisirs. Par exemple les sorties, voyages, restaurants, shopping, les abonnements fitness ou pour Netflix, meubles ou encore le coiffeur.

On notera qu’il s’agit d’un maximum pour les 50% et les 30%. Cela peut tout à fait être moins. L’argent non dépensé dans ces deux catégories peut être épargné, selon le journal économique américain Forbes.

Mieux visualiser ses dépenses

Cette répartition en trois blocs non égaux permet aussi de mieux visualiser ses dépenses et surtout à distinguer plus rapidement les dépenses cruciales de celles qui le sont moins. Et donc aussi de fixer plus facilement des limites.

Pour vous aider dans cette répartition, il existe ce qu’on appelle des planificateurs de budget. Ils fonctionnent par catégories ou chaque dépense est classée et peut être directement reliée à votre compte bancaire.  Plusieurs banques proposent ce service. Si ce n’est pas le cas de la vôtre, Wikifin propose un “calculateur de budget“.

Après quelque temps d’utilisation, les statistiques vous permettront de voir ou vous dépensez (trop) votre argent. Certes, cela demande de la discipline, mais cela offre aussi une grande liberté financière. Lorsqu’on sait ce que l’on dépense, on a plus de chance d’économiser sans douleur (et parfois même s’en rendre compte). Faire l’autruche est en effet la pire technique financière.

La règle de 50-20-30 peut également se combiner avec la méthode des enveloppes (qui dans leur version moderne sont des comptes à vue). On alloue une somme d’argent chaque mois à chaque catégorie de dépenses (ici on verse cet argent sur trois comptes à vue différent). Et lorsque le compte est vide, on ne peut plus dépenser dans cette catégorie.

Enfin, si la règle 50/30/20 peut être une bonne règle empirique pour les particuliers, elle peut s’avérer irréaliste pour les personnes à faible revenu ou vivant dans des régions où le coût de la vie est élevé précise encore Forbes. Les frais essentiels dépassant de facto la moitié de leur salaire.

Quelques astuces simples et pas trop contraignantes pour réduire les dépenses

• Vous vous rendez compte que vous dépensez trop en téléphonie, en assurances ou en électricité ? Comparez les différentes offres sur le marché. Vous pouvez également renégocier vos contrats d’énergie. À compter de fin 2024, il sera possible de résilier un contrat d’assurance gratuitement et à tout moment (après la première année et moyennant un préavis d’un mois). 

• Parcourez tous vos abonnements et faites le tri (peut-être que vous n’avez pas besoin d’un abonnement à Netflix, Amazon Prime et Disney + ?)

• En vous fixant des objectifs financiers (long voyage, maison) vous pourrez prendre de bien meilleures décisions concernant votre argent et limiter les achats impulsifs.

• Pensez en terme de coûts/opportunité: 1) Ai-je besoin ou juste envie de cette chose ? 2) Si je ne fais pas cette dépense, cet argent peut servir à …
• Si vous avez des dettes, concentrez-vous sur le remboursement des dettes avec les taux d’intérêt les plus élevés.

• Épargner ne veut pas dire stocker sur son compte épargne. Après avoir constitué un « fond d’urgence »  (soit de quoi couvrir 3 à 6 mois de dépenses essentielles) et anticipé des dépenses ponctuelles (par exemple une réparation du toit), ce qui reste peut tout à fait être placé. Vous souhaitez faire fructifier votre argent ? Voici quelques liens utiles :