L’assurance-vie branche 21

Rendement annuel attendu sur cinq ans: 2,5%.

Caractéristiques

Une assurance-vie branche 21 est un produit d’épargne dont la durée est d’au moins huit ans. Son rendement se compose de deux éléments: d’une part, un rendement garanti et, d’autre part, une participation bénéficiaire qui dépend des résultats de l’assureur. Attention: la durée du rendement garanti varie selon les assureurs. Certains le garantissent uniquement la première année du contrat, d’autres pour les huit premières années, d’autres encore pour toute la durée de vie du produit. Enfin, il ne faut pas confondre une assurance-vie branche 21 avec une assurance-vie branche 23 qui ne garantit ni le capital ni le rendement.

2023

Les hausses de taux d’intérêt de la BCE se répercutent sur les taux d’intérêt garantis plus élevés pour les polices d’assurance-vie branche 21. Certains assureurs garantissent désormais un intérêt de 3% pendant huit ans. En 2022, nous avons connu une situation très étrange: les investisseurs ayant des obligations à un an recevaient plus d’intérêts que ceux ayant des obligations à huit ans. Il n’est donc pas surprenant que les assureurs promettent des intérêts bien plus élevés sur les produits de la branche 21 que les banques sur les comptes d’épargne.

Protection

La réserve (ce qui subsiste après déduction des frais et de la taxe sur les primes) est protégée dans notre pays par la garantie des dépôts, et ce jusque 100.000 euros par client et par assureur. Les assureurs belges payent à cet effet une cotisation au Fonds de garantie. Si vous avez souscrit un contrat auprès d’une compagnie étrangère, vous ne jouissez pas de cette protection.

Frais

Les frais d’entrée comptabilisés par les assureurs grimpent parfois jusqu’à 6%. Dans ce cas, pour chaque tranche de 100 euros, seulement 94 seront effectivement versés au contrat d’assurance. Dans ces conditions, vous commencez donc à épargner avec un sérieux retard. Nous vous conseillons de bien négocier. Dans le document d’information de l’assurance-vie, l’investisseur peut trouver les rendements attendus dans différents scénarios et sur différentes périodes. Ces scénarios sont, par exemple, un scénario de “tension”, ou défavorable, ou intermédiaire ou favorable, en cas de vie comme en cas de décès.

Fiscalité

Sur chaque tranche de 100 euros versée, 2 euros partent au fisc. Cet impôt porte le nom de taxe sur les primes ou taxe d’assurance, à laquelle échappent ceux qui ont contracté une assurance-vie conclue dans le cadre de leur épargne-pension. En échange de cette taxe, vous ne devrez plus débourser de précompte mobilier sur des contrats en branche 21 conservés pendant au moins huit ans et un jour. Dans le cadre de l’épargne-pension, l’assurance-vie échappe à cette taxe.

Durable ou non?

Dans la base de données de Towards Sustainability sur les produits d’épargne et d’investissement durables, nous n’avons trouvé que des assurances-vie des AG et de la branche 21 de KBC, ainsi qu’une assurance-vie de Xerius gérée par Candriam. Les offres durables sont également limitées pour les comptes d’épargne et les comptes à terme. Les sommes dé-posées sur des comptes et les assurances branche 21 finissent généralement dans le bilan des institutions financières. Il est donc plus facile d’investir durablement l’argent frais des clients que de rendre plus durable l’ensemble de la politique de l’institution.