Épargner pour son enfant ou au nom de son enfant?

Comment apprendre à nos enfants à établir un budget, à épargner et à investir en ces temps modernes et numériques ?

Dans une récente analyse du marché de l’épargne, l’organisme de surveillance financière belge FSMA a recensé sept comptes d’épargne spécifiquement conçus pour un groupe d’âge particulier, comme les jeunes, sur un total de 78 comptes. Depuis juillet, les banques belges ne peuvent proposer qu’un seul compte par catégorie. Les comptes pour jeunes appartiennent à la catégorie C. La catégorie A comprend les comptes d’épargne classiques sans conditions, la catégorie B les comptes avec des rendements liés à des conditions sur les dépôts d’épargne ou les dépôts mensuels.

Il existe également des comptes d’épargne que les adultes peuvent détenir en leur nom propre, avec leurs enfants comme bénéficiaires. C’est ce qu’on appelle un compte d’épargne avec clause de tiers bénéficiaire. Avec un tel compte, les adultes peuvent décider quand l’argent sera versé à l’enfant. Si l’adulte décède inopinément, l’argent reste généralement bloqué jusqu’à la date d’échéance convenue. Le bénéficiaire paie alors des droits de succession sur la somme épargnée au moment où il peut disposer de l’argent.

Avec et sans label

Comme pour les autres comptes d’épargne réglementés, la rémunération se compose obligatoirement d’un taux de base et d’une prime de fidélité. Le taux de base est le taux d’intérêt qui commence à courir dès le premier jour. Les épargnants y ont droit au prorata du nombre de jours pendant lesquels l’argent est resté sur le compte. La prime de fidélité est réservée aux clients qui laissent leur argent pendant un an. La banque verse la prime après la fin d’une période de fidélité, au début du trimestre suivant.

Le compte d’épargne jeune n’est pas forcément le moins cher de la gamme de la banque.

Sur le compte d’épargne Rythme de vdk, par exemple, les épargnants bénéficient d’un taux de base de 1,4 % et d’une prime de fidélité de 1,75 %, tandis que le compte You Count ne rapporte que 0,7 % plus 1,05 %. Le taux d’intérêt de base est doublé sur le compte d’épargne Rythme et la prime est également supérieure de 70 points de base.

Le compte d’épargne Rythme limite les dépôts à 500 euros par mois calendrier, mais cela ne semble pas être un obstacle immédiat pour les enfants. Selon l’enquête de l’institut national d’information budgétaire néerlandais Nibud, réalisée auprès des enfants en 2023, les parents donnent en moyenne moins de 5 euros d’argent de poche par semaine à leurs enfants âgés de 6 à 12 ans. Les enfants de l’enseignement secondaire reçoivent généralement un peu plus, mais même là, les montants sont bien inférieurs au maximum de 500 euros par mois imposé par le compte d’épargne Rythme. Si l’on ajoute l’argent occasionnel versé lors des anniversaires et/ou des vacances, les enfants peuvent très rarement atteindre cette limite.

En outre, comme le compte EpargnePlus, le livret Rythme porte le label “Towards Sustainability” pour plus de développement durable. Vous pouvez donc être sûr que les économies de votre enfant apportent une contribution positive au monde et ne financent pas des activités nuisibles. En dehors de vdk, Triodos est la seule banque à proposer des comptes d’épargne portant ce label.

D’ailleurs, chez Triodos, le compte d’épargne jeunesse porte également ce label. Triodos ne propose pas de compte à vue pour les particuliers. Le taux de base annuel du Triodos Impact Savings Junior (0,5 %) est légèrement inférieur à celui du Triodos Impact Savings normal (0,55 %). En revanche, la prime de fidélité est beaucoup plus élevée (1,25 contre 0,55 %).

Triodos propose également des comptes à terme pour enfants, à partir de 5.000 euros. Avec cet argent, la banque accorde des prêts à des entreprises et à des organisations actives dans les domaines écologique, culturel ou social. A un an, un tel compte à terme offre un taux d’intérêt net de 2,1 %.

Epargner avant ou après la naissance

Chez Belfius, KBC et ING Belgique, les parents peuvent ouvrir à leur nom un compte d’épargne pour un enfant à naître, qui sera transféré au nom du nouveau-né à la naissance. Les parents peuvent ouvrir un compte d’épargne pour leurs enfants à tout âge dans n’importe quelle banque. L’âge auquel les enfants peuvent ouvrir leur propre compte d’épargne varie d’une banque à l’autre.

Dans certaines banques, les parents doivent ouvrir le compte, déposer ou transférer de l’argent jusqu’à ce que l’enfant ait 16 ans. Dans d’autres banques, comme ING Belgique, l’enfant peut accéder au compte d’épargne dès l’âge de 10 ans avec l’autorisation de ses parents. “Cela permet à l’enfant de bénéficier d’un certain degré d’autonomie, tandis que le représentant légal conserve le contrôle”, explique la banque. Les parents peuvent surveiller les soldes et les transactions via l’application et adapter à tout moment les limites de dépenses ou de retraits. ING et d’autres banques publient régulièrement des conseils sur leurs sites web pour apprendre aux adolescents à gérer leur argent.

Chez Belfius, un enfant peut ouvrir un compte d’épargne dès qu’il a un compte courant, et ce dès l’âge de neuf ans. Chez KBC, un enfant peut ouvrir son propre compte d’épargne à partir de 10 ans – le même âge minimum que pour le compte à vue.

Chez BNP Paribas Fortis et ING, la monnaie peut être épargnée automatiquement. Cela signifie que chaque paiement par carte ou virement est arrondi à l’euro supérieur. La différence est déposée sur le compte d’épargne. Chez BNP Paribas Fortis, cela s’appelle Easy Save. ING a récemment lancé Save Up, qui permet également aux parents d’épargner automatiquement pour leurs enfants. KBC propose une formule similaire d’investissement automatique.

Chez Argenta, les parents ou les représentants doivent cosigner chaque versement d’un compte à vue vers un compte d’épargne, et ce jusqu’à l’âge de 12 ans. Ensuite, le mineur peut effectuer ses propres versements. Chez Argenta, les enfants peuvent également “cibler leur épargne”. Dans l’application, ils peuvent suivre l’évolution de leur objectif. Crelan ajoute qu’il est possible d’ouvrir un compte d’épargne distinct pour chaque objectif d’épargne individuel et de lui donner un nom ou un alias différent à chaque fois.

Récemment, KBC a mis en place une nouvelle fonctionnalité “Save for your dreams” dans l’application, qui permet de lier un objectif d’épargne et une date à un compte. Grâce aux “boosters d’épargne”, les enfants sont encouragés de manière ludique à épargner davantage. D’autres banques offrent également la possibilité de donner une description ou une étiquette à un compte, afin que les enfants puissent mieux comprendre à quoi sert l’argent.

Retrait d’argent

Le moment où les enfants peuvent retirer de l’argent de leur compte d’épargne est fixé par la loi : c’est possible à partir de 16 ans et les retraits sont limités à 125 euros par mois. Belfius fait toutefois une distinction entre les comptes d’épargne ouverts par les parents au nom de l’enfant et les comptes d’épargne ouverts par l’enfant. “La sécurité est essentielle. C’est pourquoi un compte d’épargne ouvert par les parents ne peut pas être utilisé par un mineur. En revanche, un mineur qui ouvre lui-même un compte d’épargne peut transférer de l’argent de son compte courant vers son compte d’épargne et utiliser l’argent si nécessaire dans les limites fixées”, explique la banque. “Une bonne façon d’apprendre à épargner sans risque”.

Crelan précise que les retraits d’argent ne sont possibles que sur les comptes ouverts par les enfants eux-mêmes. Dans cette banque, les enfants ne peuvent ouvrir eux-mêmes un compte d’épargne qu’à partir de 16 ans. “Des dérogations sont possibles, mais uniquement avec l’accord écrit des parents ou des tuteurs”. A partir de 18 ans, aucun contrôle parental n’est possible, à moins que l’enfant ne donne son consentement explicite. Si les parents ou les grands-parents souhaitent garder le contrôle de l’épargne plus longtemps, jusqu’à ce que l’enfant ait 25 ou même 30 ans, ils doivent opter pour un compte d’épargne assorti d’une clause de tiers bénéficiaire.