De plus en plus de seniors veulent encore investir dans la brique. Mais que se passe-t-il lorsqu’on souhaite emprunter à 65 ans, 70 ans… ou plus ? Est-il encore réaliste de contracter un crédit hypothécaire à cet âge ?
Avec l’espérance de vie en hausse et une génération de baby-boomers toujours active il n’est plus tabou de rêver devenir propriétaire, même en approchant ou dépassant l’âge de la retraite. En théorie, la loi interdit toute discrimination liée à l’âge pour l’octroi d’un crédit. En pratique, les banques restent prudentes, car l’objectif est bien entendu de garantir le remboursement de l’emprunt. C’est donc l’organisme de crédit qui tranche.
Pas de limites officielles, mais
Si la plupart n’affichent pas une limite d’âge officielle (à l’exception d’ING, ou le plus jeune des emprunteurs doit avoir moins de 75 ans à l’échéance du crédit), cela relève du cas par cas, avec un focus sur la capacité de l’emprunteur à rembourser durant toute la durée du crédit.
Des retraites souvent modestes, un profil de risque plus élevé et potentiellement moins d’années de vie en perspective (et donc moins d’années pour rembourser le crédit) sont ainsi autant de paramètres qui complexifient l’accès au financement. Ainsi, à moins d’une révolution médicale majeure, peu de personne ayant 80 ans aujourd’hui pourront rembourser un crédit de 20 ans.
Senior à partir de 50 ans
Sachez aussi que lorsqu’il s’agit d’emprunts hypothécaires on est considéré comme senior à partir de 50 ans. Après cet âge, certaines banques vous proposeront de scinder l’emprunt en deux parties. Une partie avec une charge mensuelle plus élevée pendant que vous travaillez encore et l’autre en charge mensuelle moins élevée une fois pensionné.
Dans tous les cas, la situation personnelle du candidat emprunteur sera donc analysée avec soin. Un bon historique financier, un confortable apport propre, mais aussi une assurance groupe ou un héritage en vue peuvent influencer l’octroi du prêt.
A cela s’ajoute aussi la nature du bien convoité. Quelle est sa valeur, de quel type de bien s’agit-il, ou est-il situé, il y a-t-il de grosses charges, sera-t-il destiné à la location… autant d’éléments qui vont avoir une influence.
Pour donner un ordre d’idée, chez BNP Paribas Fortis les plus de 55 ans représentaient 12% des emprunteurs en 2024, selon l’Echo. Chez Belfius les plus de 65 ans représentent 2,6%. Si emprunter après 60 ou même 70 ans reste donc possible, il faut un projet solide, des revenus stables, et un profil rassurant. Quel que soit l’âge, la clé pour obtenir un crédit reste une bonne préparation financière.
L’épineuse question de l’assurance solde restant dû
L’assurance solde restant dû – qui couvre le solde du prêt en cas de décès – n’est pas obligatoire, mais fortement recommandée. Elle permet aussi, dans certaines banques, d’obtenir des réductions sur le taux d’intérêt. Or, plus on est âgé ou en mauvaise santé, plus elle coûte cher. Dès 50 ans, les paliers de progression des tarifs des assureurs grimpent rapidement. Avant de vous décider pour un crédit, ce point doit donc être étudié avec attention.
Des alternatives pour optimiser son financement
Outre le crédit classique, il existe d’autres formules alternatives qui séduisent certains seniors.
Par exemple le crédit bullet ou crédits à terme fixe : on rembourse les intérêts pendant toute la durée du crédit et le capital à la fin. Plus risqué, ce crédit s’adresse à des emprunteurs avertis disposant de réserves financières. Ainsi, il est surtout intéressant pour la personne qui dispose d’une épargne très importante, qui s’est assurée d’un deuxième pilier de pension, qui va revendre son entreprise ou un bien immobilier.
Une avance sur assurance groupe ou épargne pension est également autorisée dans certains cas. Tout comme certains placements peuvent servir de garanties.
Enfin, il existe aussi le “crédit pont”, qui permet de financer un achat en attendant la vente d’un bien existant.
