Stefan Willems et Stijn Derynck, auteurs et experts financiers, partagent leurs conseils pour gagner quelques degrés de sérénité dans la gestion de votre budget. Selon eux, « mieux gérer son argent est souvent plus important que gagner plus d’argent ».
Beaucoup de gens pensent qu’ils seront plus tranquilles sur le plan financier s’ils augmentent leurs revenus. En réalité, la croissance financière ne dépend que rarement de rentrées plus élevées, mais plutôt d’une meilleure gestion de ce que l’on possède. « Les gens vivent souvent en pilote automatique, sans réfléchir à ce qu’ils veulent vraiment faire dans la vie et avec leur argent », observe Stijn Derynck, expert en finances personnelles et auteur de Financiële zelfzorg (Autosoins financiers). « Ce n’est que lorsqu’on a bien identifié cela qu’on peut faire des choix réfléchis qui apportent une forme de paix intérieure sur le plan financier. »
De petits changements pour épargner
Stijn Derynck plaide pour un changement de mentalité : il ne s’agit pas de faire des économies pour faire des économies, mais de remettre en question les habitudes qui ne contribuent pas à vos objectifs.
« Acheter un café à emporter chaque jour peut paraître anodin, jusqu’à ce qu’on réalise que cela coûte des centaines d’euros par an. Et pourtant, avant de s’en rendre compte, ces personnes affirmaient qu’elles ne pouvaient pas épargner. »
Changer légèrement son comportement peut produire de grands effets, à condition qu’ils soient en cohérence avec ce qui est vraiment important pour vous.
Garder sous le coude un fonds d’urgence
Une règle d’or mise en avant par les deux experts : constituer un fonds d’urgence. « De trois à six mois de dépenses fixes », précise Stefan Willems, auteur de Onderweg naar financiële vrijheid (En route vers la liberté financière). « Et placez cet argent sur un simple compte d’épargne. Pas d’actions, pas de cryptomonnaies. Cela peut sembler ennuyeux, mais cela procure une paix mentale. Car vous savez alors qu’en cas de coup dur — perte d’emploi, maladie — vous éviterez de basculer immédiatement dans une spirale négative. »
Pour les indépendants, une réserve d’un an est même souhaitable, selon Stijn Derynck : « Sans ce coussin, le risque de stress financier, voire de burn-out, augmente considérablement. »
L’inflation du style de vie
Willems met aussi en garde contre ce qu’il appelle l’inflation du style de vie, soit un phénomène qui voit vos dépenses augmenter « automatiquement » avec l’augmentation de vos revenus. Un exemple ? Vous décrochez une promotion, vos revenus augmentent donc, et vous vous félicitez en achetant une plus grosse voiture.
« On se récompense : voiture plus grande, voyages plus nombreux, vêtements plus chers. Mais si l’on oublie de mettre de côté, on reste tout aussi vulnérable sur le plan financier. Même des médecins gagnant 10.000 euros par mois peuvent se retrouver en difficulté. Pourquoi ? Parce que leur niveau de dépenses suit la même courbe que leurs revenus. »
Un constat, partagé par Stijn Derynck : « Gagner plus conduit souvent à dépenser plus. Mais cela ne signifie pas que l’on épargne plus. Mon conseil ? Vivez en dessous de vos moyens. Et vivez comme si vous aviez dix ans de moins, car les dépenses augmentent avec l’âge. »
Moins, mais mieux, et sans comparaison
Le « less is more » est également un des principes : éviter les marques de luxe et les produits clinquants, et opter pour une vie « intelligente ». « Bien souvent, vous payez uniquement pour le nom, souligne Stefan Willems. La qualité n’est pas nécessairement au rendez-vous elle. Beaucoup de gens s’endettent pour des symboles de statut. Mais osez-vous poser la question : qu’est-ce qui me rend vraiment heureux ? Et combien cela coûte-t-il ? »
Dans son cas, cela s’est traduit par un logement plus petit et donc des coûts locatifs moindres. Résultat : une économie annuelle de 5.500 euros. « Ce montant m’a permis de voyager ou tout simplement de moins travailler. »
Il conseille vivement d’éviter les achats impulsifs. « Une offre à -50 % valable 24 heures ? Je ne fais rien du tout. J’attends toujours 48 à 72 heures. Une fois l’émotion retombée, on se rend souvent compte qu’on n’en a pas besoin. »
Selon Derynck, un grand nombre de personnes perdent le contrôle de leurs finances parce qu’elles se comparent aux autres. « Nous vivons parfois davantage pour Instagram que pour nous-mêmes. On achète des choses parce qu’on pense qu’elles vont nous rendre heureux, sans se demander si on les veut vraiment ou si on en a besoin. »
Rompre avec ces automatismes permet d’allouer son argent de manière plus ciblée et de tirer plus de satisfaction de sa vie.
L’épargne comme un jeu
Noter ses revenus et dépenses mensuelles dans un tableau Excel ou utiliser des outils tels que Budgetplanner, Moneylover ou Spendee est indispensable pour mieux comprendre et maîtriser sa situation financière. Pour ceux qui trouvent l’épargne rébarbative, Willems propose une solution plus ludique : « Utilisez Habitica, une application qui transforme vos objectifs de vie en jeu. Vous créez un personnage et gagnez des points pour chaque tâche accomplie. Vous avez mis 100 euros de côté ? Vous gagnez des points. Cela peut sembler enfantin, mais c’est efficace. »
Stijn Derynck recommande aussi les mécanismes d’épargne automatique, comme l’épargne-pension. « Même si le rendement n’est pas toujours optimal, cela aide à prendre l’habitude. De plus, on ne peut pas retirer ce montant facilement, car un retrait anticipé est pénalisé fiscalement. Résultat : l’argent reste sur le compte. C’est déjà une victoire. Même avec 50 euros par mois, vous posez une base. »
Investir avec méthode
Et qu’en est-il des investissements ? « Commencez à investir uniquement après avoir constitué votre fonds d’urgence », avertit Stefan Willems. « L’investissement n’est pas une solution miracle. On ne s’enrichit pas du jour au lendemain. C’est un processus à long terme, et vous ferez inévitablement des erreurs. Le seul remède, c’est la diversification, les apports réguliers et la patience. Les ETF constituent un bon point de départ : ils répartissent automatiquement le risque entre secteurs et zones géographiques. »
Et surtout, ne vous lancez pas seul. « Investir, c’est un sport d’équipe. Faites-vous accompagner par une communauté, un expert ou des personnes expérimentées. »
Introspection et recul
La zénitude financière ne tombe donc pas du ciel. Elle commence par une prise de conscience, une meilleure compréhension de soi et des choix cohérents avec son mode de vie. « Celui qui sait pourquoi il se lève le matin sait aussi mieux à quoi il veut consacrer son argent », conclut Derynck.
Stefan Willems lance, quant à lui, un appel à l’introspection « Si vous gérez intelligemment votre argent, vous n’avez pas besoin d’en avoir beaucoup. Nous sommes souvent prisonniers d’une image du succès : grande maison, voiture chère, partir deux fois par an en vacances. Mais est-ce que tout cela m’est vraiment nécessaire ? Osez vous interroger. »
