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Depuis le 15 janvier 2024, les établissements financiers doivent être plus transparents sur leurs comptes d’épargne réglementés. L’offre a été restreinte et les banques ont dû informer les clients de toute conversion de leur compte existant avant le 30 avril 2024.

Le 30 novembre 2023, le gouvernement fédéral et le secteur bancaire ont conclu un accord visant à accroître la transparence des comptes d’épargne réglementés (dont les intérêts sont partiellement exonérés d’impôts) dans notre pays. Le site web de Febelfin fournit des détails sur cet accord. Les banques peuvent toujours proposer un maximum de quatre formules d’épargne et doivent les classer dans des catégories facilement comparables (A, B et C).

Elles peuvent commercialiser au maximum deux comptes d’épar­gne réglementés classiques (c’est-à-dire avec une combinaison de taux de base et de prime de fidélité), sans autres conditions. Ces comp­tes appartiennent à la catégorie A.

Elles peuvent également proposer un maximum de deux comptes d’épargne assortis de conditions de montant (c’est-à-dire soit avec un plafond limité pour le montant total de l’épargne sur le compte, soit avec un maximum ou un minimum par dépôt). Ces comptes appartiennent à la catégorie B.

Enfin, ils sont autorisés à commercialiser un maximum de deux comptes d’épargne liés à une catégorie d’âge (comme un compte jeune). Il s’agit de la catégorie C. En outre, les institutions financières peuvent toujours proposer des comptes de garantie locative et des comptes d’épargne avec une clause de tiers.

Chaque compte d’épargne réglementé doit désormais indiquer clairement la catégorie à laquelle il appartient. Le taux de base et la prime de fidélité doivent être indiqués séparément et cumulés. Selon la fédération bancaire Febelfin, cette simplification améliorera considérablement la transparence sur les comptes d’épargne et permettra aux épargnants de comparer plus facilement les taux d’intérêt pour un même type de compte en un coup d’œil.

Les banques avaient jusqu’au 30 avril pour informer leurs clients des comptes d’épargne existants qu’elles ne peuvent plus proposer et leur permettre de convertir leur compte à vue en une autre formule d’épargne. Cette conversion doit être effectuée au plus tard le 1^er juillet 2024.

Une page web uniformisée

Le nouvel accord exige également que les banques rassemblent toutes les informations pertinen­tes sur les comptes d’épargne régle­mentés qu’elles proposent sur une page web uniformisée. Le compte offrant le rendement le plus élevé doit figurer en tête de liste. Les clients non numériques peuvent obtenir toutes les informations par l’intermédiaire de l’agence ou des numéros de téléphone du service clientèle.

Sur cette page web, les institutions financières devront également renvoyer à leur propre calculateur d’épargne, qui fournit des informations sur le montant du taux de base et de la prime de fidélité acquis sur un compte, afin que les épargnants puissent estimer l’impact d’un retrait d’argent. La mention du service gratuit de changement de banque sur cette page est également obligatoire.

En outre, il faudra faire référence au nouvel outil de comparaison de l’Autorité des services et marchés financiers (FSMA). Vous le trouvez depuis peu sur le portail financier Wikifin. Sur la base de votre montant de départ et de vos dépôts mensuels au cours d’une période donnée, il affiche les comptes d’épargne disponibles auprès des banques participantes, classés en fonction des intérêts perçus. Vous pouvez aussi filtrer la liste en fonction d’autres critères et obtenir les détails de chaque compte.

Plus de transparence

Sur le site web de Wikifin, vous pouviez trouver un simulateur d’épargne similaire depuis un certain temps. Il a été remplacé par l’outil de comparaison et a donc gagné un certain nombre de nouvelles fonctionnalités : l’indication de la catégorie A, B ou C pour cha­que compte d’épargne, une ventilation plus claire du taux de base et de la prime de fidélité, l’indi­cation de l’existence ou non d’un précompte mobilier, davantage d’options de filtrage et un envi­ronnement plus convivial.

L’outil de comparaison est un pas de plus vers une plus grande transparence pour les épargnants dans leur recherche du meilleur rendement pour leur capital. Le comparateur en ligne est toutefois limité aux comptes d’épargne réglementés (avec taux de base et prime de fidélité) d’une vingtaine de ban­ques coopérantes : AION Bank, Argenta, Axa Banque, Banque Nagelmackers, Banque CPH, Belfius, Beobank, BNP Paribas Fortis, CBC, CKV, Crelan, Europabank, Fintro, ING, KBC, Keytrade Bank, MeDirect, NIBC, Santander, Triodos et vdk banque.

L’outil de comparaison de la FSMA ne se concentre que sur les comptes d’épargne pour particuliers. Si vous recherchez le taux d’intérêt le plus élevé pour les liquidités de votre entreprise, vous devez comparer les banques par vous-même. Guide-epargne.be et Bankshopper répertorient les comptes d’épar­gne pour entreprises, mais ces lis­tes ne sont pas exhaustives.

Comment changer de banque ?

Si vous avez trouvé un compte d’épargne plus intéressant dans une banque où vous n’êtes pas encore client, rien ne vous empê­che d’y ouvrir un compte supplémentaire. Aujourd’hui, la plupart des institutions financières vous permettent de devenir client entièrement en ligne et d’y ouvrir des comptes. Vous pouvez ainsi conserver votre banque habituelle pour vos opérations quotidiennes.

Si vous envisagez de rompre définitivement avec votre banque actuelle, vous pouvez le faire sans trop de difficultés grâce au service gratuit de changement de banque Bankswitching, qui devrait désormais figurer sur le site web des banques. Cette initiative de Febelfin contribue à simplifier les transferts et à minimiser les interruptions dans les paiements entrants et sortants. En 2023, le service a été utilisé près de 120.000 fois.

Il vous suffit de fournir un for­mulaire de demande dûment rempli à votre nouvelle banque. Vous choisissez vous-même la date du changement (au plus tôt endéans les 10 jours ouvrables, au plus tard dans un mois). Les banques concernées s’arrangent ensuite entre elles. Les institutions participantes sont Axa Banque, Bank Van Breda, Banque CPH, Belfius, Beobank, BNP Paribas Fortis, CBC, Crelan, Europabank, Fintro, ING, KBC et vdk banque. Il est intéressant de noter qu’aucun petit casseur de prix ne figure dans la liste des participants.

N’oubliez pas non plus qu’en trans­férant votre épargne sur un nouveau compte, vous perdrez la prime de fidélité accumulée. En outre, vous devez encore organiser le transfert de vos autres produits (comptes à terme, titres, épargne-­pension, prêts et assurances). Bankswitching n’est utile que pour les particuliers. Les indépendants, les entrepreneurs ou les professions libérales doivent encore organiser eux-mêmes le transfert de leurs comptes professionnels vers une autre banque.