Vous remboursez chaque mois votre crédit hypothécaire, mais vous placez également régulièrement de l’argent sur un compte d’épargne. Ne serait-il, dans ce cas, pas plus sage d’utiliser (une partie de) cette épargne pour anticiper le remboursement de votre emprunt ?
Imaginez. Vous avez souscrit un crédit logement de 200.000 euros sur une durée de 20 ans. Vous aviez choisi une formule avec des mensualités constantes. Le taux d’intérêt est de 4%. Vous remboursez donc mensuellement 1.204,44 euros d’intérêts et de capital.
Aujourd’hui, 6 ans plus tard, vous avez accumulé 30.000 euros d’économies. Ce montant, vous le placez sur un compte d’épargne qui a un rendement actuel de 0,6% sur une base annuelle. Si – pour rester simple – on pose que le taux d’intérêt reste constant, votre capital épargné atteindra une valeur de 32.620,68 euros au bout des 14 ans restants.
Remboursement anticipé
Vous préférez utiliser les 30.000 euros pour rembourser anticipativement une partie de votre crédit logement ? Dans ce cas, les annuités mensuelles (aux mêmes conditions que l’ancien crédit) baissent de 232,44 euros pour atteindre 972 euros. Au bout de la durée des 14 ans, vous épargnez ainsi pas moins de 39.050,12 euros.
Si vous placez en outre le montant épargné de 232,44 euros chaque mois sur un livret d’épargne, vous obtenez même – au taux fixe de 0,6% – 40.742,10 euros d’économies après 14 ans. C’est 8.121,42 euros de plus que dans le scénario dans lequel vous n’auriez pas remboursé votre emprunt anticipativement.
Sachez cependant que, lors de la conversion d’un ancien crédit en un nouveau, vous devez payer une indemnité de remploi. Celle-ci équivaut à trois mois d’intérêts sur la partie remboursée par anticipation (donc 30.000 euros): comptant pour 294,64 euros. Le gain final lors d’un remboursement anticipé est dans ce cas de: 7.826,78 euros.
Quel scénario choisir?
Cela signifie-t-il pour autant que le remboursement anticipé d’un crédit logement en utilisant l’argent épargné est toujours plus avantageux ? La situation peut varier suivant l’évolution des taux d’intérêt du crédit et du livret d’épargne, le montant qui reste à rembourser, le volume d’épargne, la durée restante et la fiscalité.
La réalité est donc un petit peu plus complexe que présentée dans l’exemple ci-dessus. Cependant, le calcul est un bon exercice de réflexion, que toute personne ayant un crédit en cours et un livret d’épargne devrait faire de manière régulière. Demandez pour cela à votre banquier de faire une simulation qui tient également compte de votre situation personnelle.
