Prêt hypothécaire: 6 astuces pour négocier et obtenir le meilleur taux

L’une des étapes-clés d’un achat immobilier, c’est partir à la chasse au meilleur taux. Découvrez comment prendre le contrôle de votre emprunt et négocier au mieux votre prêt hypothécaire.

Quand les taux s’élèvent à plus de 3%, arracher ne serait-ce que 0,2% à votre banque est déjà une victoire. Même une légère baisse pourrait vous faire économiser plusieurs milliers d’euros. Encore faut-il avoir les bons arguments pour le faire… On a fait le tour de la question et rassemblé les meilleurs conseils d’experts pour négocier le meilleur taux pour votre prêt hypothécaire.

1. Comparer et faire son “shopping hypothécaire”

Tous les experts le diront: mieux vaut toujours comparer les différents taux avant de faire son choix. Renseignez-vous sur les taux pratiqués et la situation actuelle du marché immobilier. Retenez qu’un contexte particulier peut jouer en votre faveur. Au moment d’écrire ses lignes, la signature de la plupart des contrats est mise en stand-by en raison de l’abaissement futur des droits d’enregistrement. Si vous ne souhaitez pas attendre janvier 2025 pour contracter un emprunt, utilisez cet argument pour faciliter les négociations.

Multipliez les rendez-vous: car les taux annoncés en ligne ne seront pas forcément ceux proposés par l’institution le moment venu. Selon Test-Achats, le mieux est de s’adresser d’abord à l’institution qui affiche « la meilleure offre » pour vous (selon les comparateurs en ligne), et de vous rendre ensuite dans plusieurs grandes banques. Tâtez le terrain, et faites jouer la concurrence pour négocier le taux à la baisse.

2. Construire un dossier en béton

Historique de paiement, taux d’endettement, apport personnel… Un bon dossier de crédit peut t’aider à obtenir de meilleures conditions de prêt.

Taux d’endettement

Si votre institution financière s’intéresse à vos revenus, ce n’est pas anodin. Elle veut garantir que vous avez les ressources nécessaires au remboursement du crédit hypothécaire. Si votre taux d’endettement est élevé, votre demande de prêt sera plus difficilement acceptée puisque cela représente un risque important pour le prêteur. Vous souhaitez connaître le vôtre, pour anticiper la réponse de votre banque? On vous explique comment le calculer.

Historique de paiement

L’institution pourrait également s’intéresser à la gestion de vos comptes. Si vos finances sont en bonne santé, cela signifie que vous gérez bien votre argent. Cela vous met donc dans une meilleure position pour négocier. Qui dit finances saines dit:

• Pas de découvert bancaire: vous ne dépensez pas plus d’argent que ce que vous avez sur votre compte. Votre compte ne passe donc pas en négatif.
• Pas de crédit à la consommation non affecté: vous n’avez pas de prêts en cours pour des dépenses non essentielles, comme des achats de loisirs ou des biens de consommation. Cela montre que vous savez gérer vos besoins sans trop recourir à l’emprunt.
• Dépenses contrôlées: vous savez bien gérer votre budget en veillant à ce que vos dépenses ne dépassent pas vos revenus. Vous n’avez pas de dépenses excessives ou superflues qui pourraient inquiéter une banque.

Apport personnel

Un bon apport personnel est également un excellent signal pour la banque. Plus cet apport est élevé, plus vous serez en position de force lors de la négociation. En général, l’institution financière va demander un apport d’au moins 10%, mais si vous pouvez monter à 20 ou même 30%, c’est encore mieux.

3. Négocier les autres frais

Au-delà du taux d’emprunt, il y a d’autres frais sur lesquels vous pouvez intervenir auprès de votre institution bancaire. Vous pouvez par exemple essayer d’éviter les frais d’estimation de votre logement. Celle-ci est souvent basée sur des modèles statistiques, mais nécessite parfois une expertise sur place. Si tel est le cas, faites vous-même appel à un expert-géomètre et n’attendez pas que la banque le fasse à votre place.

Vous pouvez également utiliser les frais de dossier comme levier de négociation. Ce sont des frais administratifs que les banques facturent pour traiter votre demande de prêt. Leur montant varie généralement entre 0,5% et 1% du montant emprunté, mais cela peut varier selon les établissements. Il est donc important de vérifier combien vous devrez payer et de demander des explications sur le calcul de ces frais. Si la banque refuse de baisser le taux d’intérêt de votre prêt, vous pourriez par exemple demander une réduction ou même une suppression des frais de dossier pour compenser.

4. Déléguer l’assurance

La banque pourrait conditionner l’octroi de l’emprunt hypothécaire à la souscription d’une assurance solde restant dû. Cette couverture garantit le remboursement de tout ou partie du montant restant dû du prêt en cas de décès ou d’invalidité de l’emprunteur. Mais en aucun elle ne peut vous imposer de le faire chez elle. Vous pouvez comparer les offres d’assurances auprès d’autres compagnies. Souvent, les assureurs externes proposent des primes plus compétitives ou des conditions plus avantageuses. La concurrence peut jouer en votre faveur ici, car la banque préférera peut-être vous offrir un meilleur tarif pour garder l’ensemble de votre contrat.

5. Se faire accompagner par un courtier

Si vous ne savez pas comment vous y prendre, vous pouvez toujours faire appel à un courtier spécialisé. Étant donné que le courtier travaille avec plusieurs organismes et vu les nombreux clients qu’il apporte aux banques, celui-ci bénéficie de réductions de taux (que les banques n’accordent pas directement aux particuliers). Il permet donc une diminution non négligeable sur le taux d’intérêt et donc un réel gain d’argent au terme du crédit. De plus, il peut vous guider à travers les étapes de négociation.

6. Accepter de souscrire d’autres produits

Vous pouvez éventuellement déplacer votre épargne dans la banque où vous souhaitez souscrire un emprunt hypothécaire. C”est simple, et complètement gratuit! Dans cet article, on vous explique la marche à suivre. Soyez néanmoins attentif à la date que vous choisissez pour clôturer votre ancien compte d’épargne car cela peut avoir un impact sur votre prime de fidélité.

À l’inverse, si vous possédez déjà un compte d’épargne dans la banque de votre choix, vous pouvez éventuellement menacer de déplacer votre argent dans une autre institution.