Comment financer vos travaux de rénovation: les meilleures offres

Dans un contexte économique tendu, nombreux sont ceux qui hésitent à se lancer dans leur projet de rénovation. Si vous ne disposez pas d’une épargne suffisante, il existe plusieurs solutions pour compléter le budget nécessaire.

Financer soi-même ses travaux de rénovation demande un investissement parfois colossal. Surtout si on vise à améliorer l’efficacité énergétique de son logement et donc à le rendre moins énergivore. Et puis, si vous n’utilisez que votre épargne, vous ne pourrez rien déduire fiscalement. C’est pourquoi il est souvent plus intéressant de combiner fonds propres et emprunt. Dans ce cas-ci, plusieurs options s’offrent à vous.

Prêts rénovation et prêts verts

Les banques proposent des prêts spécifiques, destinés à ce type de projet. Grâce aux prêts rénovation et aux prêts verts, vous pouvez financer en tout ou en partie vos travaux de rénovation. Il s’agit de crédits à la consommation d’une courte durée, qui n’engendrent la plupart du temps ni frais de dossier ni frais d’hypothèque. Mais contrairement au prêt hypothécaire, les taux de ces crédits ne sont jamais négociables.

La différence entre le prêt rénovation et le prêt vert? Le taux du premier est généralement plus élevé. Et surtout, le prêt vert n’est accordé que dans certaines conditions. À savoir que les sommes empruntées doivent surtout servir à financer des travaux visant à améliorer l’efficacité énergétique du bâtiment (isolation, chauffage, panneaux solaires…).

Crédit hypothécaire

Envie d’acheter et de rénover? Il est tout à fait possible d’inclure le montant des travaux directement dans le crédit hypothécaire, la seule condition étant de remettre des devis précis réalisés par des entreprises agréées.

Autre possibilité: contracter un crédit hypothécaire directement pour le financement de vos travaux de rénovation. Ce type de crédit est plutôt adapté aux rénovations importantes. Taux négociables, assurance solde restant dû, frais d’acte, frais de dossier… Les conditions sont les mêmes que lorsque vous empruntez pour acheter une habitation.

Quant aux meilleures offres, rien n’est gravé dans le marbre. N’hésitez pas à faire jouer la concurrence et à négocier le taux de votre crédit hypothécaire.

Reprise d’encours

Si vous avez un crédit hypothécaire en cours, cette solution s’adresse à vous. La reprise d’encours consiste à réemprunter tout ou une partie du capital que vous avez déjà remboursé sur votre emprunt hypothécaire existant. En d’autres termes, votre banque remet à votre disposition une partie du crédit.

Par exemple: vous avez déjà remboursé 63.000 euros de capital sur votre emprunt actuel? Vous pouvez demander une reprise d’encours de 20.000 euros. Certaines banques acceptent parfois que vous réempruntiez la totalité du capital remboursé (soit 63.000 euros). Mais cela dépend souvent de vos finances et capacités d’emprunt.

Attention, la reprise d’encours se fait aux conditions actuelles du marché (taux actuels), et pas aux conditions de l’emprunt initial.

Les prêts à taux avantageux

Les Régions octroient des prêts à taux zéro pour soutenir les citoyens dans leur projet de rénovation. Une manière d’encourager les propriétaires à améliorer les performances énergétiques de leur logement.

En Wallonie, on en retrouve deux :

• Le Rénopack: c’est un prêt proposé par la Société Wallonne du Crédit Social qui permet d’emprunter entre 1000€ et 60.000€ sur une durée de maximum 30 ans. Il donne droit à des primes d’habitation.
• Le Rénoprêt: il est identique en tous points au Rénopack. Seules différences: il ne nécessite pas d’audit préalable et ne donne pas droit à des primes d’habitation.

À Bruxelles, on a le crédit Ecoréno qui offre des taux de 1,5% à 2,5%. Il prend la forme d’un crédit à la consommation ou d’un crédit hypothécaire, selon l’analyse du dossier et le montant emprunté.