Comment déterminer la durée idéale d’un crédit hypothécaire?

10, 15, 20 et désormais aussi 30 ans! Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, vous devez déterminer le nombre d’années sur lesquelles vous allez en étaler le remboursement. Un choix qui dépend de plusieurs facteurs…

Avant toute chose, petit disclaimer: il n’existe évidemment pas de durée idéale pour un crédit hypothécaire. C’est un choix personnel fondé sur base de plusieurs critères, qui dépendent eux-mêmes de la situation et des projets de chacun.

La situation de vie

La situation familiale et l’âge peuvent déterminer la durée d’un crédit hypothécaire. Plus on est jeune, plus on peut fractionner et donc étaler le remboursement de l’emprunt. Mais si on a des enfants et qu’on sait qu’ils vont partir vivre en kot dans quelques années, il faut opter pour une durée adaptée afin de ne pas se retrouver avec une trop lourde charge financière durant cette période.

Le montant de l’emprunt

Pour pouvoir déterminer la durée du crédit, il faut d’abord regarder la capacité d’emprunt de l’acheteur. Qu’il soit de 80.000 ou 160.000 euros, le montant du prêt va en effet fortement impacter les mensualités. À partir de là, deux autres critères évidents vont également entrer en jeu: les finances personnelles et les taux d’intérêt.

Le budget de départ et les finances personnelles

En Belgique, les banques financent jusqu’à 90% de la valeur d’un projet immobilier. Les 10% restants, dont les frais d’acquisition, sont à charge des acheteurs. Avant de se lancer dans un tel projet, il est donc essentiel de déterminer son budget de départ et d’économiser autant que possible. Avoir des fonds propres est en effet capital pour obtenir un crédit. La banque analysera ensuite les dépenses et revenus du candidat acheteur afin d’évaluer sa capacité de remboursement.

Le taux d’intérêt

En fonction du budget et des moyens financiers du client, plusieurs options d’emprunt sont possibles: emprunt à court ou à long terme. Retenez qu’en général, les prêts à long terme engendrent un taux plus élevé que ceux à court terme. Il peut donc être tentant de raccourcir au maximum la durée d’un crédit. À voir néanmoins, au vu des dépenses qu’un tel achat va engendrer, si cela ne nous met pas la corde au cou. Mieux vaut disposer d’une réserve financière qui permette un tel choix. Autre question importante à se poser: payez-vous un intérêt mensuel fixe ou cet intérêt varie-t-il parfois?

La formule de remboursement

Les emprunteurs s’engagent certes à payer un intérêt, mais il ne faut pas oublier qu’ils doivent également rembourser le capital. Il existe différentes formules entre lesquelles les emprunteurs devront choisir en fonction de leur capacité de remboursement, de leur situation personnelle et des différentes implications fiscales. Ces formules peuvent elles aussi impacter la durée du crédit hypothécaire:

• Crédits hypothécaires avec amortissement du capital: c’est la formule de remboursement la plus courante. Les emprunteurs paient chaque mois le même montant, comprenant une partie de capital et une partie d’intérêts. Au début, ils remboursent principalement les intérêts, puis la part de capital à rembourser augmentera progressivement. La durée de votre crédit sera de 3 ans au minimum et 25 ans au maximum.
• Crédits avec remboursement du capital à l’échéance: l’emprunteur paie uniquement les intérêts chaque mois et rembourse le capital à l’échéance finale du crédit. Cette formule est généralement étalée entre 1 et 10 années de remboursement.
• Crédits avec remboursement du capital et des intérêts à l’échéance: le capital est remboursé en une fois, au terme du prêt, et les emprunteurs paient un intérêt sur la totalité du capital. La formule idéale pour acheter une nouvelle maison lorsque l’ancienne n’est pas encore vendue, avec une durée maximale de 12 mois.

Il est possible de combiner différentes formules de remboursement pour coller au mieux à ses propres besoins. Cela permet de structurer un crédit en fonction de ses finances et projets.