L’assurance-vie branche 21

Une assurance-vie de la branche 21 est un produit d’épargne dont la durée est d’au moins huit ans. Son rendement se compose de deux éléments: d’une part, un rendement garanti et, d’autre part, une participation bénéficiaire qui dépend des résultats de l’assureur. Attention, vous devez savoir que la durée du rendement garanti varie selon les assureurs. Certains le garantissent uniquement la première année du contrat, d’autres pour les huit premières années, d’autres encore pour toute la durée de vie du produit. Enfin, il ne faut pas confondre une assurance-vie de la branche 21 avec une assurance-vie de la branche 23 qui ne garantit ni le capital ni le rendement.

2022

Suite à plusieurs hausses de taux d’intérêt par la Banque centrale européenne, plusieurs assureurs ont commencé à augmenter les taux d’intérêt garantis sur les polices d’assurance-vie de la branche 21 à l’automne. Certains garantissent désormais des taux d’intérêt supérieurs à 1%. Face à un taux d’inflation de plus de 10%, ce montant paraît encore maigre, mais comme l’inflation devrait de diminuer dans les années à venir… Il n’existe de toute façon guère d’alternatives d’épargne aussi sûres qui rapportent davantage.

Protection

La réserve – ce qui subsiste après déduction des frais et de la taxe sur les primes – est protégée, dans notre pays, par la garantie des dépôts, et ce jusqu’à 100.000 euros par client et par assureur. Les assureurs belges paient à cet effet une cotisation au Fonds de garantie. Si vous avez souscrit un contrat auprès d’une compagnie d’assurance étrangère, vous ne jouissez pas de cette protection. Quiconque souscrit une police d’assurance-vie en vertu de laquelle un capital est versé en cas de décès peut désigner un ou plusieurs bénéficiaires. Cette formule d’épargne permet d’offrir aux personnes que l’on aime – qui ne sont pas nécessairement des héritiers légaux – une protection financière en cas de décès.

Frais

Les frais d’entrée comptabilisés par les assureurs grimpent parfois jusqu’à 6%. Dans ce cas, pour chaque tranche de 100 euros, seulement 94 seront effectivement versés au contrat d’assurance. Dans ces conditions, vous commencez donc à épargner avec un sérieux retard. Nous vous conseillons de bien négocier. Dans le document d’informations clés de l’assurance-vie, l’investisseur peut trouver les rendements attendus dans différents scénarios et sur différentes périodes. Ces scénarios sont, par exemple, un scénario de “tension”, ou défavorable, ou intermédiaire ou favorable, en cas de vie comme en cas de décès.

Fiscalité

Sur chaque tranche de 100 euros versée, 2 euros partent au fisc. Cet impôt porte le nom de taxe sur les primes ou taxe d’assurance, à laquelle échappent ceux qui ont contracté une assurance-vie conclue dans le cadre de leur épargne-pension. En échange de cette taxe payée au départ, vous ne devrez plus débourser de précompte mobilier sur des contrats de la branche 21 conservés pendant au moins huit ans et un jour.

Durable ou non?

Seules AG Insurance et Argenta proposent actuellement l’assurance-vie branche 21 avec le label de durabilité belge Towards Sustainability. Les offres durables sont également limitées pour les comptes d’épargne et les comptes à terme. Pour l’instant, seules les banques de niche qui se concentrent à 100% sur la durabilité assument cet effort. Les sommes déposées sur des comptes et les assurances de la branche 21 finissent généralement dans le bilan des institutions financières. Il est donc plus facile d’investir durablement l’argent frais des clients que de rendre plus durable l’ensemble de la politique de l’institution.

L’assurance-vie branche 21 fait un retour en force.” JEAN-MARC DEKESEL, CEO DU COURTIER INDÉPENDANT DEFA FINANCE