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Cela vous arrive-t-il ? Devoir jongler avec de nombreux impératifs, tout en gérant d’autres tâches qui réclament une attention constante… Comment réduire le nombre d’imprévus ? En limitant les risques. Avec les bonnes assurances, une protection juridique et, sur le long terme, la constitution d’une pension et une vraie tranquillité financière. Martine Buyens, CEO de Securex Insurance, partage quelques conseils utiles.
Continuité des revenus, hospitalisations sans souci et une belle pension garantie, voilà ce à quoi chacun aspire. Selon Martine Buyens, des accords clairs avec l’assureur, en plus des assurances obligatoires, sont indispensables pour les indépendants. « La protection contre la perte de revenus est l’un des sujets auxquels les indépendants, surtout les débutants, ne pensent pas forcément en premier, » estime la CEO de Securex Insurance. « Malheureusement, il est impossible d’exclure la suspension temporaire ou définitive de son activité. Un accident ou une blessure sportive peuvent vous éloigner temporairement ou durablement du travail, alors que les remboursements continuent. L’assurance hospitalisation couvre en effet les frais d’hôpital, mais quel revenu de remplacement en cas de blessure sportive de longue durée, par exemple ? C’est donc prudent de se prémunir contre la perte de revenus et de prévoir une assurance décès. De cette manière, les proches bénéficient de la sécurité financière, quoi qu’il arrive. »
Protéger l’entreprise
Votre entreprise doit elle aussi jongler avec de nombreux impératifs. Une bonne protection du bureau, du parc automobile et des biens va de soi. Il faut également penser au vol et à la cybercriminalité. Quoi d’autre ? L’assurance Protection juridique couvre les frais de défense en cas de conflit juridique ou de contrôle social. L’assurance Responsabilité Civile vous met à l’abri des plaintes. Avec tout cela, la stabilité financière de l’entreprise est renforcée. Votre entreprise emploie des collaborateurs ? Ils sont couverts contre les accidents de travail grâce à l’assurance obligatoire. En tant qu’employeur, vous pouvez aussi renforcer leur protection (et la vôtre) en contractant des assurances complémentaires pour l’invalidité et le décès. C’est ainsi que l’on prend soin du capital humain.
Préparer une retraite sereine
La Pension Libre Complémentaire pour Indépendants (PLCI) constitue, selon Martine Buyens, le premier pas vers une pension solide pour les indépendants. « C’est une forme d’épargne fiscalement avantageuse qui favorise la constitution de la pension, » affirme-t-elle. « Avec un avantage fiscal de 60 à 65 %, il s’agit d’une solution évidente. En tant qu’assureur proche des indépendants et des entreprises, nous la recommandons systématiquement. »
La PLCI Sociale, qui offre une couverture élargie, implique une prime plus élevée (déductible d’impôt) que la PLCI « ordinaire ». Il vous reste de la marge pour épargner plus pour la pension ? « Avec une société, l’Engagement Individuel de Pension (EIP) est l’équivalent de l’assurance groupe », indique Martine Buyens. « La réserve de liquidation représente une optimisation fiscale et peut offrir une solution en cas d’arrêt avant l’âge légal de la pension. Sans société, il est possible de souscrire une CPTI ou Convention de Pension pour Travailleur Indépendant, en payant soi-même une prime (fiscalement déductible). Apparue il y a quatre ans, cette formule gagne en popularité. »
Accord d’été
Les entrepreneurs, y compris les starters, n’aiment pas l’incertitude. L’Accord d’été du gouvernement fédéral apporte calme et stabilité. « La taxe sur les primes CPTI sera supprimée. Un bel encouragement », selon Martine Buyens. « De plus, la période d’attente pour la réserve de liquidation passe de cinq à trois ans. Chez Securex, nous offrons un conseil sur mesure et des solutions adaptées, notamment dans la branche 26, avec Securex Life Invest ».
Enfin, il y a le salaire minimum à verser pour bénéficier du taux réduit d’impôt des sociétés. Celui-ci est relevé, avec une certaine proportion entre salaire et avantages toute nature. Cela impacte le calcul de la prime maximale déductible, tant pour l’EIP que pour la CPTI. « Concrètement, cela pourrait permettre à certains indépendants de bénéficier d’une augmentation du plafond de la prime de pension déductible. »
Un bouquet d’assurances bien pensé limite les risques de l’entreprise. Commencer en temps utile à se constituer une pension en fait pleinement partie. Il faut garder à l’esprit que chaque situation est différente. Solliciter l’avis d’un expert pour obtenir des conseils personnalisés ? C’est toujours judicieux.
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Pour un entrepreneur, la priorité est la réussite de l’entreprise. Éviter les risques et préparer une pension solide, voilà comment atteindre The North Star. En savoir plus ? Suivez The North Stars.
Cet article a été rédigé en collaboration avec Securex, fournisseur de services RH et partenaire en entrepreneuriat. Quelles sont ses solutions pour éviter les risques et se constituer une pension fiscalement avantageuse ? Les experts Securex Insurance Agent sont disponibles pour répondre concrètement et sans engagement à chaque question. N’hésitez pas à les contacter.
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