Taux de base, prime de fidélité… Combien rapporte votre épargne? Et à qui profiterait le taux unique?

Le débat sur la pertinence de la prime de fidélité reprend ce lundi. Quelles sont les différences avec le taux de base? Qu’est-ce qui rapporte le plus? Et si la prime de fidélité était supprimée au profit d’un taux unique, qui seraient les gagnants et les perdants?

Débat de ces derniers jours: faut-il supprimer la prime de fidélité? La FMSA, le gendarme boursier belge, a répondu aux ministres qu’elle ne se justifiait plus, les conditions du marché ayant changé depuis son introduction. Le but était surtout d’encourager la stabilité des dépôts. La FMSA n’émet donc pas d’objection à ce que les comptes passent à un système de taux unique.

Rappel des faits : qu’est-ce que la prime de fidélité ? Et qu’est-ce que le taux de base, l’autre taux du compte épargne ?

• Taux de base : vous recevez un intérêt par jour que votre argent est sur votre compte d’épargne. Cette ‘commission’ est un pourcentage sur une base annuelle et vous la recevrez une fois par an sur votre compte, en général le premier jour de l’an.
• Prime de fidélité : il s’agit d’une sorte de récompense pour les épargnants fidèles. Cette prime ne vous sera versée que si vous laissez votre épargne sur votre compte douze mois d’affilée, sans y toucher. Elle peut être versée à plusieurs moments durant l’année.

Grande variation : qu’est-ce qui rapporte combien ?

Les comptes d’épargne disponibles sur le marché proposent des taux de base et des primes de fidélité allant du simple au double. Voici ceux qui, selon la catégorie, rapportent le plus.

Prime de fidélité

Taux de base

A qui profiterait la suppression de la prime de fidélité ?

On peut constater quelques éléments dans les tableaux. Les primes de fidélité sont (à quelques exceptions près) plus élevées que les taux de base. Les comptes offrant une prime de fidélité élevée (tableau 1) ne se retrouvent pas aux meilleures loges parmi les comptes offrant les meilleurs taux de base (tableau 2).

La raison? Ces différents taux, et donc comptes, sont destinés à divers types de clients. La prime de fidélité s’adresse plus à ceux qui veulent épargner sur le long terme, sans toucher à leur argent. S’ils en retirent une partie, ils gagnent moins en intérêts, comme le taux de base est plus bas. Les taux de base plus élevés profitent surtout à ceux qui comptent déplacer leurs fonds régulièrement. L’argent rapporte chaque jour lors duquel il se trouve sur le compte. Ainsi, la prime de fidélité est (généralement) plus élevée, pour encourager les épargnants à laisser l’argent sur le compte. Les prévisions sont plus claires pour les banques et elles peuvent faire fructifier l’argent derrière.

Reste donc à voir quel serait l’impact sur les taux, si la prime de fidélité venait à être supprimée au profit d’un taux unique, et quel serait ce taux unique. La FMSA préconise en tout cas que la rémunération des épargnants ne doit pas baisser. Il se pourrait donc que le taux de base soit élevé au niveau du taux global… Si on suit le calcul, les épargnants qui déplacent régulièrement leurs fonds seraient donc gagnants, car leur rémunération augmenterait. Ceux qui épargnent sur le long terme et ne touchent pas à leurs fonds ne perdraient rien dans ce cas de figure.