Lorsque vous désirez souscrire à une épargne pension, vous avez le choix entre un fonds d’épargne pension, une assurance épargne pension de la Branche 21 ou encore une assurance épargne pension de la Branche 23. Quel choix est le plus judicieux?
Lorsque vous faites une épargne pension, vous complétez en fait votre pension légale d’une manière avantageuse d’un point de vue fiscal. Pour cette année, vous pouvez verser maximum 940 euros pour l’épargne pension et cette prime génèrera un avantage fiscal de 30%.
Choix
Pendant des années, vous ne pouviez choisir qu’entre un fonds d’épargne pension (auprès d’une banque) et une assurance vie avec rendement garanti de type Branche 21 (auprès d’une compagnie d’assurances). Si vous faites une épargne pension auprès d’une banque (fonds), votre rendement est déterminé par l’évolution de la bourse (qui n’est jamais garantie).
Si vous optez pour une formule d’assurance, votre prime est versée dans une assurance vie de type Branche 21. Vous avez dans ce cas un rendement garanti, éventuellement complété par une participation bénéficiaire non garantie.
Depuis quelques années, vous avez une troisième possibilité : une formule d’assurance, mais cette fois via la Branche 23. Votre prime est dans ce cas versée dans une assurance vie dont le rendement est lié aux résultats d’un ou plusieurs fonds de placement. Le rendement de la branche 23 n’est pas garanti, mais vous pouvez cependant opter pour une garantie du capital.
Le meilleur choix
Quelle formule choisir? Tout dépend du temps dont vous disposez pour investir.
Si vous êtes à plus de 10 ans de votre retraite au moment où vous souscrivez un contrat d’épargne pension, le mieux est de choisir un fonds d’épargne pension auprès d’une banque. Le risque de la partie des primes investie dans des actions est en principe, sur le long terme, couvert et complété par des rendements plus élevés.
A la place d’un fonds d’épargne pension, vous pouvez aussi choisir une formule de type Branche 23. La Branche 23 est en fait comparable aux fonds d’épargne pension proposés par les banques. Votre rendement est d’ailleurs principalement déterminé par les fluctuations des cours de bourse. Avec la Branche 23, vous pouvez cependant inclure une garantie de capital, ce qui n’est pas possible avec un fonds.
Si votre retraite est pour bientôt (moins de 10 ans), mieux vaut choisir la sécurité qu’offre la Branche 21.
Bon à savoir: pendant la durée du contrat, vous pouvez passer d’une formule à l’autre. Vous pouvez ainsi épargner pour votre pension via un fonds d’épargne pension auprès de votre banque jusque à votre 55ème anniversaire, et puis passer à un contrat d’épargne pension de type Branche 21 pour les 10 années qui précédent l’âge de votre retraite.
