Le compte d’épargne

Rendement annuel attendu sur cinq ans: 3%  

Caractéristiques

La rémunération d’un compte d’épargne réglementé se compose de deux parties. Le taux de base ne peut être inférieur à 0,01%. Et la banque doit y ajouter au moins 0,1% de prime de fidélité pour ceux qui laissent leur argent sur le compte pendant plus d’un an. Les intérêts sont payés au début d’une année nouvelle. La prime acquise doit être versée sur le compte au début de chaque trimestre.

Ceux qui ne sont pas sûrs de pouvoir laisser leur argent sur leur compte d’épargne durant toute l’année prochaine ont intérêt à opter pour le taux de base le plus élevé possible. Une prime de fidélité élevée n’est en effet intéressante que pour l’argent mis de côté pendant au moins 12 mois: elle sera nulle si l’épargnant retire l’argent du compte avant…

2023

Depuis juillet 2022, la Banque centrale européenne (BCE) a relevé ses taux d’intérêt 10 fois d’affilée. Ces taux d’intérêt déterminent indirectement le coût du crédit et le rendement de l’épargne. Les économistes s’attendent à ce que la BCE réduise à nouveau ses taux d’intérêt au cours du second semestre 2024.

En émettant un bon d’Etat d’un an en septembre, le gouvernement belge a tenté de forcer les banques à augmenter les taux d’intérêt sur les comptes d’épargne. Les taux d’épargne n’ont pas pu suivre les taux de la BCE, car le taux d’intérêt moyen des portefeuilles de prêts des banques a également été lent à augmenter.

Protection

Les comptes d’épargne, à vue et à terme bénéficient de la garantie des dépôts. Pour cette protection des épargnants, les banques versent une contribution au Fonds de garantie. Que le compte d’épargne soit réglementé ou non ne fait aucune différence. Dès qu’une banque est en défaut ou fait faillite, le Fonds de garantie versera dans les 20 jours ouvrables jusqu’à 100.000 euros par banque et par client aux épargnants qui ont perdu leurs économies. Une protection temporaire de maximum 500.000 euros est prévue pour les montants versés sur le compte moins de six mois avant la faillite ou liés à des transactions immobilières ou des versements d’assurance. Mais les comptes d’épargne ne protègent pas le pouvoir d’achat, puisque les intérêts sont inférieurs à la hausse des prix dans notre pays.

Frais

Généralement, aucun frais direct n’est facturé sur les comptes d’épargne. Par contre, certaines banques exigent parfois que l’épargnant ouvre simultanément un compte à vue, pour lequel elles comptabilisent souvent des frais.

Fiscalité

En 2023, les intérêts des comptes d’épargne réglementés ont bénéficié d’une exonération de précompte mobilier de 980 euros par personne. Ce plafond sera porté à 1.020 euros en 2024. Au-dessus de ce plafond, un précompte réduit de 15% s’applique. Les intérêts des comptes d’épargne non réglementés sont soumis à un précompte de 30%. Attention: il faut savoir que certaines banques étrangères ne retiennent pas cet impôt et demandent aux clients de déclarer eux-mêmes les intérêts dans leur déclaration d’impôt.

Durable ou non?

Il existe dans notre pays trois comptes d’épargne réglementés portant le label belge Towards Sustainability: un à la VDK et deux chez Triodos (dont un pour les enfants). Grâce aux produits portant ce label, les épargnants ou les investisseurs peuvent être sûrs que leur argent est utilisé à des fins durables. Ils peuvent également en savoir plus sur ce qu’il advient exactement de leur argent sur le site web www.towardssustainability.be.