Quand s’endetter devient un bon investissement

L’endettement peut parfois être bénéfique. À condition de ne pas dépasser ses propres limites financières. Mais comment distinguer les « bonnes » des « mauvaises » dettes?

Dans un monde idéal, il ne serait pas nécessaire de s’endetter pour vivre sa vie comme on l’entend. Mais pour atteindre certains objectifs, et quand les fonds propres ne suffisent pas, il peut être nécessaire de contracter un crédit. Attention cependant :« Emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent. » Le message de prévention est clair. Pourrez-vous le rembourser dans les temps? En tirerez-vous un bénéfice quelconque? Est-il vraiment nécessaire? On vous explique comment distinguer les bonnes des mauvaises dettes.

Cette dette qui ne vous apporte rien

Une mauvaise dette est celle qui, une fois remboursée, ne vous apporte aucune plus-value financière. Au contraire, vous avez in fine dépensé plus d’argent que vous n’en avez gagné. En d’autres termes, « la valeur marchande ou vénale du bien pour lequel vous avez emprunté, est inférieure à l’encours du prêt », définit le Guide-Épargne.

Ce type de dette comprend les biens qui perdent de la valeur, mais également les emprunts que vous ne pouvez pas rembourser à temps et en totalité, ce qui entraîne des intérêts supplémentaires.

Quelques exemples de « mauvaises » dettes:

• Véhicules: de nombreuses personnes ont besoin d’une voiture au quotidien, mais il s’agit néanmoins d’une « mauvaise dette ». Pourquoi? Elle va creuser un trou dans les finances personnelles, et perdre de sa valeur au fil du temps (et de l’usage qu’on en fait).
• Vacances: emprunter de l’argent pour partir en vacances n’est jamais une bonne idée. Car vous allez non seulement dépenser de l’argent sur place, mais à votre retour, il faudra encore rembourser la totalité de l’emprunt ainsi que les intérêts.
• Vêtements: encore une fois, est-ce vraiment nécessaire de contracter un crédit pour s’offrir les dernières chaussures de votre marque préférée? Celles-ci finiront pas s’user, jusqu’à finir à la poubelle. Bref, un achat garanti sans retour sur investissement.

Une dette qui améliore la situation financière

Difficile à croire, et pourtant: certaines dettes peuvent contribuer à votre richesse à long terme. Ces « bonnes » dettes, ce sont des emprunts qui vous aident à générer plus de revenus ou à accroître votre avoir net. Dans ce cas, « la valeur marchande ou vénale du bien pour lequel vous avez emprunté, est supérieure à l’encours du prêt. »

Ce type de dette comprend les biens qui prennent de la valeur, ou les investissements qui améliorent votre situation et celle de votre famille au fil du temps.

Quelques exemples de « bonnes » dettes:

• Études: si vous empruntez pour suivre une formation, vous devrez certes continuer à rembourser cet emprunt même après la fin de vos études. Mais ces études pourraient à terme vous aider à décrocher un emploi, et à être mieux rémunéré.
• Bien immobilier: acheter votre propre résidence principale est une bonne idée, si vous restez plusieurs années dedans et si elle prend de la valeur.
• Entreprise: créer votre propre entreprise vous permettra de générer des revenus.

La nature d’une dette peut évoluer

Mais attention, rien n’est ancré dans le marbre. Ce n’est pas parce que vous réalisez un investissement que celui-ci va vous rapporter de l’argent. Difficile donc d’estimer la nature d’une dette à l’avance. Gardez aussi en tête qu’une dette peut être catégorisée comme « bonne » ou « mauvaise » selon votre situation financière ou d’autres facteurs.

Ainsi, ce n’est pas parce que vous avez fait des études que vous allez forcément décrocher un job dans ce domaine. De même, une habitation peut perdre de sa valeur, au point de devoir rembourser plus que ce que vous pourriez encore obtenir en la revendant. C’est le cas, par exemple, lorsqu’une contamination du sol considérable est constatée.