En tant que couple, vous pouvez utiliser vos deux salaires pour obtenir un montant emprunté plus élevé pour votre crédit logement. Dans ce cas, comment devez-vous souscrire une assurance solde restant dû ?
Lorsque vous contractez un crédit logement, il est généralement combiné à une assurance solde restant dû. Celle-ci doit garantir le remboursement (partiel) de l’emprunt, et peut donc éviter des drames financiers pour le partenaire survivant et les enfants. Vous choisissez vous-même le pourcentage de la somme empruntée que vous désirez assurer.
La plupart du temps, l’assurance solde restant dû est répartie entre les partenaires qui ont contracté le crédit logement. Si la répartition se fait uniformément, chacun est garant pour la moitié du montant total emprunté. Si l’un des deux décède, l’assurance garantit la partie du défunt. L’autre partenaire devra alors continuer à rembourser sa propre moitié.
Autres pourcentages
Vous pouvez aussi choisir de souscrire une police par laquelle chacun des deux partenaires est assuré aux deux tiers, par exemple. Vous payez dans ce cas tous les deux des primes plus élevées, mais vous bénéficiez d’une tranquillité d’esprit supplémentaire : en cas de décès de l’un, le partenaire survivant ne devra rembourser qu’un tiers du crédit. Ce n’est pas un luxe superflu car beaucoup d’autres frais continuent à s’accumuler.
Les deux partenaires peuvent même envisager une couverture pour la totalité du capital emprunté. En cas de décès, les remboursements disparaissent alors totalement pour le partenaire survivant. Les primes pour une telle couverture personnelle de 100% sont particulièrement élevées.
En pratique
Vous contractez avec votre partenaire un crédit logement de 200.000 euros, avec un taux d’intérêt fixe de 2,5%. Dans ce cas, la prime unique par personne est d’environ 1.300 euros pour une couverture de 50%. Pour une couverture totale de 100% par partenaire, la prime individuelle grimpe à 2.400 euros.
A côté de la prime unique, vous pouvez aussi opter pour un paiement de prime étalé sur les treize premières années de la durée du crédit. Pour une couverture de 50%, chaque partenaire doit alors s’attendre à une prime annuelle de 135 euros. Si vous choisissez une couverture complète de 100%, le montant de la prime individuelle s’élève à quelque 235 euros par an.
Revenus différents
Les deux partenaires peuvent par ailleurs choisir un pourcentage de couverture différent. Cette option est à envisager lorsque les revenus sont très différents, notamment. Dans ce scénario, il n’est pas déraisonnable d’assurer le partenaire avec les plus hauts revenus à hauteur de 100%. Pour l’autre partenaire, un pourcentage entre 50% et 100% est alors un bon choix.
