Que rapporte encore un compte à terme actuellement, et à partir de quelle durée obtenez-vous davantage que sur un compte bancaire, en tenant compte des nouveaux 30% de précompte mobilier ?
La fiscalité revêt une importance plus grande
Le précompte mobilier a connu une ascension singulière en 5 années de temps. Là où vous ne payiez que 15% de précompte mobilier jusqu’en 2011, cela a grimpé d’abord à 21%, ensuite à 25%, puis à 27%. Et à partir de 2017, il s’élèvera à 30%.
Du rendement brut des comptes à terme, il faudra donc bientôt soustraire un précompte mobilier de 30%. Les comptes d’épargne réglementés n’ont pas ce handicap fiscal. L’exonération sur la première tranche d’intérêt continue à exister (1.880 euros) et si vous dépassez tout de même ce montant, vous payez 15% de précompte mobilier.
Quel rendement net ?
Sur la plupart des comptes d’épargne classiques, vous n’obtenez actuellement que 0,01% de prime de base plus 0,10% de prime de fidélité. Si vous laissez votre argent pendant un an sans y toucher, vous recevez donc 0,11% d’intérêts nets. Si vous recherchez un peu plus loin, vous trouvez encore des rendements nets autour de 0,3 à 0,4% sur un an. Nous ne tenons pas compte ici des épargnes automatiques mensuelles (maximum 500 par mois), où le rendement est plus élevé.
Les comptes à terme sont-ils dans ce cas une alternative ? À partir d’une durée de 5 ans, les comptes à terme donnent un rendement supérieur aux comptes d’épargne réglementés. Le rendement net se situe autour de 0,5%. Mais votre argent est alors bloqué de telle sorte que vous ne pouvez pas le récupérer pour réinvestir à de meilleures conditions. C’est pourquoi un compte à terme n’est pas (encore) vraiment une alternative au compte d’épargne. Même si vous prenez une durée de 10 ans, vous arrivez à peine à 0,6% net.
Que vaut-il mieux faire ?
Il vaut donc mieux déposer l’argent liquide sur un des meilleurs comptes d’épargne, où vous obtenez encore 0,3 à 0,4% et non sur un compte à terme. Autre possibilité: les comptes d’épargne non réglementés d’un certain nombre de banques de niche (e.a. MeDirect et NIBC Direct). Comme il s’agit de comptes d’épargne non réglementés, vous payez cependant le précompte mobilier de 27% et bientôt 30%, mais vous conservez encore 0,80% (MeDirect) ou 0,44% (NIBC Direct) en net.
MeDirect donne actuellement le taux d’intérêt le plus élevé (0,80% net), mais un préavis de 3 mois est toutefois exigé si vous désirez prélever votre argent. Par mesure de sécurité, il vaut mieux tenir compte du plafond du fonds de garantie de dépôt de 100.000 euros ‘par personne et par banque’.
