Vente groupée: changer d’assurance sera bientôt plus facile

Dès juin, les règles de la vente groupée vont changer… Il sera plus facile de résilier un contrat d’assurance sans y perdre des plumes.

Votre banque vous propose une réduction du taux du crédit hypothécaire si vous souscrivez à un produit supplémentaire, comme une assurance solde restant dû ou une assurance habitation? Une proposition certes alléchante, mais qui peut vous impacter à long terme. Et pour cause: la vente groupée vous lie durant toute la durée de votre crédit hypothécaire. Si vous ne voulez pas perdre vos avantages, pas question de changer d’assureur en cours de route! Du moins, jusqu’à présent…

La vente groupée, pas toujours une bonne idée

Souscrire à une assurance annexe est en effet la condition sine qua non pour obtenir un rabais sur le taux d’emprunt. Aucun consommateur n’est évidemment obligé d’adopter la formule, mais s’il le fait et qu’il souhaite changer d’assurance par après, il perdra alors cette fameuse réduction et verra ses mensualités brutalement augmenter. Quand on sait que la durée d’un crédit est d’environ 20 ans, la différence peut faire mal. « Si un prêt hypothécaire dont le taux d’intérêt initial est de 1% est porté à 1,75% lors d’un changement d’assureur, cela équivaut à une augmentation de 75% du taux. En euros, cela pourrait représenter plus de 10.000 euros », note Test-Achats.

Par ailleurs, pieds et poings liés par cette vente groupée, le consommateur subit les hausses et indexations imposées par la compagnie d’assurance. L’offre qui s’avérait avantageuse au moment de la signature du contrat ne l’est alors plus du tout. Il perd également l’occasion de bénéficier d’autres primes plus raisonnables et plus adaptées à ses besoins.

Pire encore: certaines offres qui paraissent intéressantes ne le sont pas vraiment, prévient Test-Achats. Prenons un exemple: pour un prêt de 200.000 euros sur 20 ans chez Hello Bank, un couple se voit offrir une réduction de 0,10% sur le taux d’intérêt. La condition? Souscrire une assurance solde restant dû. Le taux s’élève donc à 4,19% au lieu de 4,29%.

Grâce à la réduction, le couple devra payer un total de 2.453 euros d’intérêts en moins. Un avantage qui est néanmoins complètement gâché par la fameuse assurance, puisque celle-ci coût 10.030 euros, contre seulement 4.678 euros pour les meilleures offres dénichées sur le marché par Test-Achats. Le couple paie donc une différence de 5352 euros en plus pour cette assurance. En déduisant la réduction du taux d’intérêt, cela revient à une somme excessive de 2.899 euros en trop.

L’étau se desserre

Ces offres n’ont rien d’illégal en soi, mais elles sont contraignantes pour les consommateurs. Raison pour laquelle le gouvernement, sous l’impulsion du ministre de l’Économie Pierre-Yves Dermagne, a décidé de modifier la loi.

« Une sorte de chantage a pu s’installer du fait qu’un client se sentait forcé de poursuivre avec un même assureur sur toute la durée de son crédit hypothécaire, même s’il n’en était pas satisfait, par crainte de voir son avantage s’envoler », a déclaré le ministre. « C’est désormais terminé. »

À partir du 1er juin, les règles du jeu vont ainsi changer. Les consommateurs qui auront contracté un crédit hypothécaire auprès d’une banque via une vente groupée pourront changer d’assureur sans augmenter le taux d’intérêt lorsqu’un tiers de la durée du crédit aura expiré. Pour un prêt de 20 ans, cela équivaut à environ 6 ou 7 ans d’attente avant de retrouver sa « liberté ».

Le client pourra également directement changer de banque pour son compte bancaire, sans devoir attendre la fin de son crédit hypothécaire. Cette nouvelle loi s’appliquera uniquement aux contrats conclus après juin 2024.

Au-delà d’aider les consommateurs belges, l’objectif de cette mesure est de renforcer la concurrence entre les banques qui serait, pour le moment, insuffisante.