Calculer son taux d’endettement, indispensable pour le crédit hypothécaire

Un projet immobilier en vue, mais vous manquez de finances? Un crédit hypothécaire auprès d’une banque est toujours possible. Si toutefois votre taux d’endettement n’est pas trop élevé…

Vous cherchez à emprunter pour acquérir la maison de vos rêves? Si votre institution financière s’intéresse à vos revenus, ce n’est pas anodin. Elle veut garantir que vous avez les ressources nécessaires au remboursement du crédit hypothécaire. Plus précisément, c’est votre taux d’endettement (ou ratio) qu’elle va prendre en considération.

Si votre taux d’endettement est élevé, votre demande de prêt sera plus difficilement acceptée puisque cela représente un risque important pour le prêteur. Vous souhaitez connaître le vôtre, pour anticiper la réponse de votre banque? On vous explique comment le calculer.

Qu’est-ce que le taux d’endettement?

La plupart des ménages ont à la fois des dettes, et une épargne. Mais si un bon équilibre est trouvé, il n’y a pas de soucis à se faire. D’ailleurs, l’endettement peut parfois être bénéfique. Le tout est de ne pas dépasser un certain taux d’endettement. Celui-ci correspond à la part de votre revenu qui sert à rembourser vos dettes chaque mois. Ce taux est exprimé en pourcentage de votre revenu mensuel. Par exemple: un taux d’endettement de 20% signifie que 20% de votre revenu mensuel est utilisé pour rembourser vos prêts en cours ou autres dettes.

Comment calculer ce taux?

Vous pouvez déterminer le taux d’endettement en additionnant toutes vos dettes mensuelles et en les divisant par vos revenus mensuels avant impôt.

• Quand on parle de dettes, cela inclut principalement les éventuels prêts et crédits en cours, mais éventuellement aussi certaines charges fixes (comme le loyer ou la pension alimentaire). Si vous souhaitez emprunter pour une maison, le remboursement de ce crédit entrera en compte dans le calcul.
• Quand on parle de revenus, on pense non seulement au salaire, mais également à vos revenus fonciers, aux éventuelles pensions alimentaires qui vous sont versées, aux allocations sociales fixes (retraite, handicap…), et à votre 13e mois.

La formule de calcul du taux d’endettement est donc assez simple: (dettes / revenus ) x 100.

Un exemple: si vos dettes s’élèvent à 1300 euros par mois et si vous gagnez le montant brut de 4300 euros, votre ratio d’endettement s’élève à 30,23%.

Un taux d’endettement maximal à ne pas dépasser?

Bien sûr, il y a évidemment une limite à ne pas dépasser. En Belgique, le taux d’endettement maximal autorisé est de 33%, soit un tiers, selon le portail financier Wikifin. Bien que pour l’institut d’investissement indépendant Morningstar, un taux à 25% serait préférable pour gagner la confiance de la banque et ainsi bénéficier des meilleurs taux d’intérêt. Si votre taux d’endettement se situe au-dessus de cette limite, attendez-vous donc à ce que la banque vous refuse un prêt hypothécaire. Ou alors, assurez-vous de le faire baisser avant d’introduire votre demande de prêt auprès de l’institution financière.